Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

Если вы планируете купить автомобиль за счет заемных средств, у вас есть два варианта — автокредит или лизинг. Внешне программы похожи, но внутренне совершенно разные. Рассмотрим, чем они отличаются, и что выгоднее.

Что такое кредит

За основу берем классический автокредит — заемщик обращается в банк и берет деньги под проценты на приобретение автомобиля. При кредите на авто клиент не получает денежные средства на руки, банк сразу переводит их продавцу. 

Оформление автокредита происходит следующим образом:

• Заемщик выбирает дилера и авто, на сайте компании или в офисе подает заявку на автокредит.
• Ждет решение по заявке 1–2 дня, при положительном ответе знакомится с условиями выдачи.
• Вносит в кассу первоначальный взнос, заключает договор купли-продажи и кредитный договор.
• Уезжает из салона на машине. 

Далее заемщик погашает долг по автокредиту постепенно равными ежемесячными платежами. Пока кредит не закрыт, машина служит залогом. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства, банк может обратиться в суд и забрать авто.

Плюсы и минусы автокредита

Если сравнивать обычный потребкредит и автокредит, то последний выгоднее. За счет залога банк сокращает свои риски, поэтому снижает процентную ставку. Кредит наличными больше актуален, если в планах покупка авто у физлица.

К плюсам автокредита относятся:

• машина сразу становится собственностью заемщика;
• удобный и понятный график погашения;
• можно включить в тело кредиты все комплектующие и дополнительные услуги, в том числе страховку;
• в любой момент можно погасить долг досрочно и снять обременение с авто.

У автокредита есть и минусы. К ним относятся:

• Стандартно нужен первоначальный взнос, который составляет минимум 10% от стоимости авто.
• Необходимо документально доказывать занятость и доход, достаточный для обслуживания кредита.
• Обязательное оформление ОСАГО, некоторые банки требуют КАСКО на протяжении всего срока действия договора.
• Высокие процентные ставки в периоды повышения ключевой ставки Банком России.

Несмотря на недостатки, кредит на авто более популярен у населения, чем лизинг. Во многом это связано с малым количеством компаний, которые работают в направлении лизинга физическим лицам. А вот компании и ИП часто делают выбор в пользу лизинга.

Что такое лизинг

Прежде чем рассматривать разницу между лизином и кредитом на покупку машины, рассмотрим механизм лизинга. В этом случае кредитором выступает не банк, а лизинговая компания. 

Некоторые дилеры сотрудничают одновременно и с банками, и лизингодателями, в итоге у покупателей есть выбор. Например, так работает «Аларм-Моторс».

Лизинг простыми словами — это аренда с правом выкупа или без этого права. В первом случае покупатель по завершении договора получает автомобиль в собственность. Во втором сдает его лизингодателю и может тут же брать в лизинг следующее авто.

Оформление автолизинга происходит через дилера:

• Клиент обращается к дилеру, который продает нужный автомобиль.
• Дилер занимается поиском лизингодателя, который профинансирует покупку.
• Лизингодатель покупает это авто и передает его клиенту по договору лизинга.
• Клиент пользуется машиной до окончания срока договора.

Собственником автомобиля в этом случае будет лизинговая компания, клиент же как арендатор пользуется им по доверенности. 

Плюсы и минусы лизинга

Программа кардинально отличается от автокредита. Да, заемщик в обоих случаях вносит ежемесячные платежи, но механизм оформления договора и его условия совершенно разные. Разница продиктована тем, что при лизинге собственником будет компания, а не заемщик.

К плюсам лизинга относятся:

• небольшой пакет документов для оформления, справки о доходах не нужны;
• можно оформить без первого взноса, но в этом случае программа будет дороже;
• если речь о бизнесе, лизинговые платежи могут снизить налогооблагаемую базу;
• возможность каждые 2–3 года менять автомобиль, если это договор без выкупа.
• возможность приобретения автомобиля под краткосрочные проекты компании, по договору без выкупа, что позволяет сразу спланировать расходы на автомобиль и рентабельность проекта.

Еще одно преимущество — гибкие условия, которые можно подстроить под себя учитывая сезонность бизнеса.

Есть у лизинга и минусы. К ним относятся:

• Так как собственником является лизинговая компания, фактически у заемщика нет права свободного пользования авто, нужно все согласовывать с собственником.
• Пени и штрафы за несоблюдение правила эксплуатации, которые прописаны в договоре.
• Если у лизинговой компании появятся финансовые проблемы, суд может изъять авто как ее актив.
• Для выкупа нужно заплатить остаточный платеж (не всегда),

Перед заключением договора лизинга обговаривают все детали: сумма первого взноса, размеры ежемесячных выплат, сумма остаточного долга для выкупа. Нужно крайне объективно все это оценивать.

Что выгоднее, кредит или лизинг

Нельзя назвать конкретно, что лучше и более выгодно. Понять это помогут только расчеты конкретной покупки. В одном случае лучше будет автокредит, в другом лизинг.

Удобно, когда дилер оказывает обе услуги сразу. Тогда покупатель может выбрать автомобиль и сделать расчет по нему в обоих случаях.

Для примера рассчитаем покупку автомобиля Geely Emgrand стоимостью 1 689 990 млн рублей. Расчет ведем на калькуляторе «Аларм-Моторс», выбираем срок заключения договора 3 года, первый взнос 20%. Сравнением кредит и лизинг с выкупом без остаточного платежа:

По расчетам лизинг выгоднее кредита, тем более что лизингодатель будет платить все налоги и страховки, будет оплачивать обслуживание автомобиля. Но всегда нужно делать подробный расчет.

Если же хотите пользоваться авто на правах аренды и каждые 2–3 года менять его, для вас однозначным вариантом будет лизинг.

Чтобы понять, что для вас лучше, кредит или лизинг, обращайтесь в «Аларм-Моторс». Мы поможем подобрать автомобиль и проведем расчеты. Также работает программа трейд-ин.